Os termos da apólice podem afetar fortemente sua carteira, mitigando reivindicações com cláusulas opacas de “Melhoria” e “Melhoria”
Uma investigação recente de um cliente que sofreu um acidente de capotamento no seu Robinson R22 revelou uma tendência crescente entre as companhias de seguros para reduzir os pagamentos de sinistros, recusando-se a cobrir o custo total das peças de substituição. A seguradora citou a cláusula de “Melhoria” da apólice, argumentando que os componentes de meia-vida da aeronave danificada seriam “melhorados” ao serem substituídos por peças novas ou revisadas – a única opção disponível. Isto resultou na redução da reclamação em quase 50%, deixando potencialmente o nosso cliente responsável pelos custos restantes.
Embora não seja segredo que os prémios de seguro de aviação dispararam nos últimos anos, o aumento dos prémios também está a ser compensado pela redução da cobertura. De acordo com a Aviation International News (AIN), “proprietários de aeronaves, pilotos, operadores e empresas de aviação de apoio teriam visto os prêmios de seguro aumentarem até 30% ano após ano desde 2019”.
Muitas seguradoras estão estreitando os termos de cobertura para reduzir sinistros. Algumas dessas mudanças são diretas e fáceis de entender, enquanto outras são mais complexas e difíceis de decifrar. Esses termos podem potencialmente deixar o segurado com seguro insuficiente no caso de um sinistro, especialmente em situações em que o cliente esperava cobertura, mas descobre que o sinistro foi excluído ou o valor final da liquidação foi significativamente reduzido.
As cláusulas de “melhoria” ou “valor melhorado” nas apólices de seguro podem representar riscos ocultos dos quais os segurados devem estar cientes. Essas cláusulas normalmente entram em vigor quando um reparo ou substituição leva a uma melhoria ou atualização do bem segurado além de sua condição original. Embora isso possa parecer vantajoso, existem possíveis desvantagens e problemas que podem surgir.
Aumento dos custos diretos:
Se as reparações ou substituições melhorarem o bem segurado além do seu estado original, a seguradora poderá cobrir apenas o custo equivalente ao estado original, cabendo ao tomador do seguro cobrir a diferença.
Disputas sobre “melhorias”:
Pode haver divergências entre a seguradora e o segurado sobre o que constitui “melhoria” e quanto do custo se deve à atualização.
Cobertura reduzida para atualizações necessárias:
As políticas com cláusulas de melhoria podem não cobrir totalmente as actualizações necessárias para cumprir os requisitos ou normas actuais, especialmente se as normas tiverem mudado desde que o equipamento original foi colocado em funcionamento.
Ambiguidade na formulação da política:
A redação das cláusulas de melhoria pode ser vaga ou passível de interpretação, levando a confusão sobre o que está coberto. Termos como “tipo e qualidade semelhante” ou “valor real em dinheiro” podem estar sujeitos a diferentes interpretações, potencialmente levando a divergências sobre a liquidação de sinistros.
Impacto nos cálculos de depreciação:
As considerações de melhoria podem afectar a forma como a depreciação é calculada para liquidações de sinistros, reduzindo potencialmente o pagamento ou movendo um sinistro merecedor do estatuto de “perda total” para “reparável”, com custos acrescidos para o tomador do seguro.
Exclusões inesperadas:
Algumas políticas podem excluir completamente certos tipos de melhorias, limitando inesperadamente o âmbito da cobertura. Exemplos podem ser instruções de aeronavegabilidade, boletins de serviço ou requisitos de cartas de serviço – até mesmo alterações de revisão do manual de manutenção.
Complexidade no processo de reclamação:
Tal como aconteceu com o nosso cliente, as cláusulas de melhoria podem complicar o processo de sinistro, tornando mais difícil e substancialmente mais demorado para os segurados compreenderem os seus direitos e navegarem no acordo.
Para evitar surpresas, os segurados devem rever cuidadosamente as suas apólices de seguro, compreender as implicações das cláusulas de melhoria e analisar com franqueza os possíveis cenários com os seus agentes de seguros, corretores ou consultores jurídicos. Também é aconselhável considerar endossos ou cobertura adicional que possa oferecer proteção contra lacunas na cobertura relacionadas com melhoria ou melhoria de valor.
A boa notícia é que estas “brigas” com as companhias de seguros são vencíveis. Nesse caso, um novo cliente procurou a Rotorcorp e contou com nossa experiência e posição no setor para educar a seguradora sobre os prós e contras do suporte ao helicóptero Robinson. Neste cenário, a experiência e a explicação confiável da Rotorcorp ajudaram o cliente a garantir um resultado favorável, garantindo que a seguradora cobrisse as despesas necessárias sem impor custos adicionais ao segurado.
