Vai al contenuto principale

I termini della polizza possono colpire duramente il tuo portafoglio mitigando le richieste di risarcimento con clausole opache di “Miglioramento” e “Miglioramento”

Una recente richiesta di informazioni da parte di un cliente che ha subito un ribaltamento a bordo del suo Robinson R22 ha rivelato una tendenza crescente tra le compagnie di assicurazione a ridurre i risarcimenti per i sinistri rifiutando di coprire l'intero costo delle parti di ricambio. La compagnia assicurativa ha citato la clausola di “miglioramento” della polizza, sostenendo che i componenti di mezza età dell'aereo danneggiato sarebbero stati “migliorati” mediante la sostituzione con parti nuove o revisionate, l'unica opzione disponibile. Ciò ha comportato una riduzione della richiesta di risarcimento di quasi il 50%, lasciando potenzialmente il nostro cliente responsabile dei costi rimanenti.

Anche se non è un segreto che i premi dell'assicurazione aerea siano saliti alle stelle negli ultimi anni, l'aumento dei premi viene controbilanciato da una copertura ridotta. Secondo Aviation International News (AIN), "i proprietari di aeromobili, i piloti, gli operatori e le imprese di supporto dell'aviazione hanno visto aumentare i premi assicurativi fino al 30% anno su anno dal 2019". 

Molte compagnie assicurative stanno restringendo i termini di copertura per ridurre i sinistri. Alcuni di questi cambiamenti sono semplici e facili da comprendere, mentre altri sono più complessi e difficili da decifrare. Questi termini possono potenzialmente lasciare un contraente sottoassicurato in caso di sinistro, in particolare nelle situazioni in cui il cliente si aspettava la copertura ma scopre che il sinistro è escluso o l'importo della liquidazione finale è significativamente ridotto.

Le clausole di “miglioramento” o “miglioramento del valore” nelle polizze assicurative possono comportare rischi nascosti di cui gli assicurati dovrebbero essere consapevoli. Queste clausole tipicamente entrano in gioco quando una riparazione o sostituzione porta ad un miglioramento o miglioramento della proprietà assicurata oltre la sua condizione originale. Anche se questo potrebbe sembrare vantaggioso, ci sono potenziali inconvenienti e problemi che potrebbero sorgere.

Aumento dei costi vivi:

Se le riparazioni o le sostituzioni migliorano l'oggetto assicurato oltre il suo stato originale, la compagnia assicurativa può coprire solo il costo equivalente allo stato originale, lasciando al contraente la copertura della differenza.

Controversie sul “miglioramento”:

Possono esserci disaccordi tra l'assicuratore e l'assicurato su ciò che costituisce un "miglioramento" e su quanto del costo sia dovuto all'aggiornamento.

Copertura ridotta per gli aggiornamenti necessari:

Le polizze con clausole di miglioramento potrebbero non coprire completamente gli aggiornamenti necessari per soddisfare i requisiti o gli standard attuali, in particolare se gli standard sono cambiati da quando l'attrezzatura originale è stata messa in funzione.

Ambiguità nella formulazione delle politiche:

La formulazione delle clausole di miglioramento può essere vaga o suscettibile di interpretazione, creando confusione su ciò che è coperto. Termini come “tipo e qualità” o “effettivo valore in contanti” possono essere soggetti a diverse interpretazioni, portando potenzialmente a disaccordi sulla risoluzione dei sinistri.

Impatto sui calcoli dell'ammortamento:

Considerazioni migliorative possono influenzare il modo in cui viene calcolato l’ammortamento per la liquidazione dei sinistri, riducendo potenzialmente il pagamento o spostando un sinistro meritevole dallo stato di “perdita totale” allo stato “riparabile”, a maggiori spese del contraente. 

Esclusioni impreviste:

Alcune polizze potrebbero escludere del tutto alcuni tipi di miglioramento, limitando inaspettatamente la portata della copertura. Gli esempi potrebbero essere le indicazioni di aeronavigabilità, i requisiti dei bollettini di servizio o delle lettere di servizio, persino le modifiche alla revisione del manuale di manutenzione. 

Complessità nel processo di reclamo:

Come nel caso del nostro cliente, le clausole migliorative possono complicare il processo di richiesta di risarcimento, rendendo più difficile e sostanzialmente più lungo per gli assicurati comprendere i propri diritti e gestire la transazione.

Per evitare sorprese, gli assicurati dovrebbero rivedere attentamente le loro polizze assicurative, comprendere le implicazioni delle clausole migliorative e analizzare candidamente potenziali scenari con i loro agenti assicurativi, broker o consulenti legali. È inoltre consigliabile prendere in considerazione avalli o coperture aggiuntive che potrebbero offrire protezione contro lacune nella copertura legate al miglioramento o all'aumento del valore.

La buona notizia è che queste “lotte” con le compagnie assicurative possono essere vinte. In questo caso, un nuovo cliente si è rivolto a Rotorcorp e si è affidato alla nostra esperienza e alla nostra posizione nel settore per istruire la compagnia assicurativa sui dettagli del supporto all'elicottero Robinson. In questo scenario, la competenza e le spiegazioni autorevoli di Rotorcorp hanno aiutato il cliente a ottenere un esito favorevole, garantendo che la compagnia assicurativa coprisse le spese necessarie senza imporre costi aggiuntivi all'assicurato.